雲林二胎房貸
工商時報【崔慈悌╱台北報導】
年金國是會議昨（22）日結束，年改會執行長林萬億表示，現有18％改革案研擬6年歸零，但有人建議2年後就走入歷史，將再精算後決定版本，草案預計3月送到立法院，最晚也不會拖過5月20日。蔡英文總統則強調，「如果年金制度的改革可以成功，台灣就沒有無法完成的改革」。
勞工退休所得偏低，昨天在年金國是會議中，與會者建議，勞保應比照軍公教納入「最低生活保障金額」；攸關年金計算基準的薪資採計期限，應將草案規畫的15年降為5年；勞保費率以每年0.3百分點的速度調高，取代原本規畫0.5百分點的調升速度。
不過，勞動部長郭芳煜表示，勞工最低生活保障金額若依照與會者建議的1.9萬元，以年資滿25年以上估算，每年須增加228億元，若不設25年門檻，每年要增加千億元，除非有財源挹注否則推動上有困難。
郭芳煜強調，薪資採計期間延長為15年，對於已退休及符合退休條件的勞工都沒有影響，新進勞工資方也不敢以多報少，有利財務健全。至於勞保費率每調高1個百分點，勞工每月僅增加30元保費，資方認為調高0.5％負擔增加上千億是錯誤的數字，事實上僅95億元。
對外界質疑國是會議只是各言爾志，林萬億強調草案「不會不動如山」，彰化民間信貸會依據國是會議建言修改，像是兼領月退金的18％改革案，有人主張回到兩年，將再精算後決定，未來送到立法院，也不一定全按照行政院版本通過。
他說，政府預計農曆年前會把資料彙整完成，年後進入修法程序，包括勞動部、教育部、銓敘部、司法院等也將協助提出草案，3月有機會送到立法院，最晚也不要拖過520。
蔡英文總統則在國是會議開幕、閉幕兩度致詞，表達力挺年金改革的決心，雖府外有人抗議，不過蔡英文引用前總統馬英九的談話，強調年金改革不是藍綠的問題，也不是政治的競爭，台灣經不起再一次的失敗，我們一定要成功，「越晚改，改起來就越痛」。
她也希望未來每5到10年，就定期檢討一次年金制度，以確保世世代代台灣人的退休安全，「年金改革現在不做，馬上就會後悔」。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍新竹民間借貸內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計桃園快速借錢算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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