台東民間貸款

工商時報【邱莉玲】

徐重仁堪稱台灣最忙的歐吉桑,上周才推出新書《走一條利他的路》,主持宜蘭傳藝文化園區開園,接著24日與日本瀨戶內國際藝術季總策畫福武總一郎對談「在地創生,邁向生活者大國」,現年68歲的徐重仁,不斷想把他累積學習的經驗傳遞給社會,「因為只有台灣共好,才會走出不一樣的路!」

全聯總裁、全聯善美的文化藝術基金會副董事長徐重仁說,他關心的議題已不只於企業經營、商業創新,更擴及文化藝術傳承、小農發展、老人照護、地方活化等議題,早在他當國策顧問前,就已經在做國策顧問的角色。

徐重仁強調,台灣長期以來,向國外學習很多,在最好的年代也曾經是星馬等國家學習的對象,不能因為目前面臨低潮就覺得落後氣餒,近年他頻頻走訪台灣各地,發現台灣有很強的生命力,全聯已成立「親農學堂」、建立「產地農家直採平台」等,為推動台灣農業升級盡心力。

同時,他也看到偏鄉資源不足、缺乏活力,希望以祭典活動帶動地方創生,傳藝文化園區將是一個台灣文化藝術的代表作,全聯集團也會相挺,近日已透過廣告、臉書、DM共同行銷傳藝,全聯有多達845萬顧客資料庫,也將透過舉辦活動、集點換入場券等,帶動人氣。

傳藝文化園區聚焦台灣光復前後近百年,包括表藝、工藝、民藝等傳統藝術傳承、創新,也計畫與周邊廟會、地方政府連結,用媽祖繞境等祭典、活動帶動地方共榮,透過文化服務及文化經紀,連結常民生活記憶,讓傳統藝術轉換為日常生活美感的體現,增加大眾對這塊土地的認同,並發展為台灣文化產業的實踐場域、文創的輸出港口。

徐重仁認為,所謂文創,簡單講是從常民生活形態中產生的一種事物或行為、表現,經過詮釋、再創造,創造更大價值,需與現代人結合、親近、接觸,消費者才能容易下手。目前許多業者談文創,講的很玄妙、空洞,或創作一些圖案就衍生商品,或想得太過深奧的藝術,消費族群窄,都很難維持生存。

徐重仁強調,經營文化園區最重要的是「用心」,如果抱著經營一個商場、觀光工廠的心態,想要賺錢,就完了,如果以顧客滿意、社會幸福的理念與哲學來做,結合具相同理念的企業共好,推廣展覽、體驗、活動,就會走出一條不一樣的路,有利他的觀念和服務,社會自然會給予回饋。

徐重仁表示,每一個人做任何事,有三件事會決定成敗:第一是心態,如果把工作當工作就會覺得辛苦,如果你的選擇是你要的,結果就大不同,他喜歡零售服務業,投入40幾年至今仍樂此不疲。

二是不斷學習吸收新知,掌握世界發展脈絡、進步之道,也可以把別人成功模式複製到台灣,透過融會貫通、按步就班有系統地做,變成自己的。徐重仁也主張CEO要採「現場主義」,不能坐在辦公室想,而是要走出去接觸瞭解,才能知道問題點,過去統一超商在推出ibon,加入很多新功能,也是從務實學習中找到機會點。

三是把複雜的事情簡單化,不然將很難做、很費心。徐重仁強調,他只看近期、不想遠期,活在當下,只要目標清楚就持續堅持地做,未來自然會登高峰。

接下來,徐重仁最想做的事,是對年輕人引導觀念,有感於現代年輕人浮躁,一不小心就受人影響走偏,他希望幫助有心有熱情的第二代,為更美好的風景打拚。年輕人不論想賣牛排或咖啡都可以,最重要的是經營自己的核心價值,瞭解和掌握自己的利基、機會與特色。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各台東民間借貸金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十花蓮借錢管道年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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